当初坐在售楼处的洽谈桌前，反复在问公积金买房能便宜多少，销售拿了两张贷款表摊在桌面上，一笔一笔敲计算器，那一串数字，直到现在还记得。那时候脑子里面只想着房价总价，以为差不了太多，没意识到每个月的还款差额，累积几十年下来会拉开很大一截。
同一套房子，商贷和公积金两套方案摆在面前，贷款总额差不多，年限都是三十年。商贷的月供数字跳出来的时候，心里咯噔一下，换成公积金重新核算，每月直接少还一千出头。当时第一反应是，这一千多块，每个月可以拿来当生活费，或者存起来，可转念又懵了，不是简单拿月供差乘以360个月就完事，中间还有本金利息结构不一样，销售随口提的，听得半懂不懂。
身边朋友那会劝我别纠结这点钱，说公积金审批慢，开发商不一定愿意等，很多楼盘嫌流程麻烦，干脆不做公积金贷款。那段时间来回跑公积金中心，排队递交材料，窗口工作人员核对资料，指出缴存时长不够的风险，要是缴存月份差一点，根本就批不下来这个额度。
折腾好久才搞明白，公积金不是想贷多少就贷多少，有本地最高限额，账户余额也会影响可贷额度。我当时账户余额不算高，最终能批下来的贷款额度比预想的低，剩下的部分只能走商贷，变成组合贷。一下子就和纯公积金的方案不一样了，能省下的钱，比最开始那张理想的估算表要少很多。
那个预估的差额，是纯公积金贷款的理想情况。
拿着组合贷的测算单回家，晚上坐在餐桌前自己重新算。一部分按公积金低利率计息，剩下一部分走商贷高利率，合并之后的月供，比纯商贷每个月少六百多。不是一开始看到的每月省一千多。那会才反应过来，网上很多例子都是足额纯公积金的情况，换到我这种额度受限的人身上，优惠就打折扣了。年限三十年，全部利息加起来对比，整体能省二十多万，只是这个数字看着很大，分摊到每个月，体感就温和不少，而且前提是三十年不提前还款。
也想过后面有钱了提前结清贷款，可提前还款的规则两种贷款不一样，公积金部分提前还的限制更少一点，商贷那边要看银行约定。那时候没下定决心要不要提前还，所以这个总利息差额，只能当成一个参考，不是稳稳能拿到的节省金额。一旦中途提前还款，总的利息差距就会缩小，省下来的钱就没有纸面算出来那么可观。
中间还踩过一个想法误区，以为只要有公积金账户，就一定能用上这个贷款，不用考虑楼盘是否支持、缴存是否连续、个人征信有没有瑕疵。看中的第一套房源，开发商那边不接受公积金，只能放弃这套，重新看房，白白浪费了两个多月的时间，看房、准备资料全部做了无用功。
还有一点，公积金贷款审批周期明显更长，从提交材料到放款，前后差不多一个半月。商贷那边速度快很多，不到二十天就能走完流程。卖房的房主比较着急回款，当初为了谈妥放款时间，来回沟通好几次，差点谈崩交易。就算利息能省，时间成本这块也是实实在在的，不是只盯着利息差价就行。
仅代表我个人情况，不同人的缴存基数、贷款金额、当地贷款上限不一样，能省下的金额会存在差异。
最后敲定方案那天，把两份贷款合同复印件收好。看着每月减少的那六百多月供，谈不上巨大惊喜，只是觉得，这笔持续几十年的差额，能减轻一点日常压力。合上文件夹的时候，脑子里只在想，之后每个月的银行卡扣款提醒。